信貸全流程風控（2天）

《信貸業(yè)務全流程風險管控》
課程大綱
主 講：雷春柱
常住地址：武漢市
本講義主要內(nèi)容
第一部分 貸款受理環(huán)節(jié)風險管控
第二部分 貸前調(diào)查環(huán)節(jié)風險管控
第三部分 貸款審查環(huán)節(jié)風險管控
第四部分 貸款審批環(huán)節(jié)風險管控
第五部分 貸款合同簽訂環(huán)節(jié)風險管控
第六部分 貸款發(fā)放環(huán)節(jié)風險管控
第七部分　貸款支付環(huán)節(jié)風險管控
第八部分 貸后管理環(huán)節(jié)風險管控
第一部分 貸款受理環(huán)節(jié)風險管控
一、什么是貸款受理
二、受理環(huán)節(jié)常見不合規(guī)表現(xiàn)
（一）受理資料初步審查不到位，被客戶虛假資料欺詐
（二）受理資料明顯不符合貸款準入條件
(三)受理資料不全，缺乏關(guān)鍵資料
三、受理環(huán)節(jié)風險控制措施
（一）根據(jù)授信種類，要求客戶逐件提供基本資料。
（二）對受理資料進行嚴格初審，把好風險防范第一關(guān)
第二部分 貸前調(diào)查環(huán)節(jié)風險管控
　
第一節(jié) 貸前調(diào)查環(huán)節(jié)風險管控概述
一、貸前調(diào)查環(huán)節(jié)常見不合規(guī)表現(xiàn)
1. 不調(diào)查，直接用客戶提供資料放貸
2. 調(diào)查不深入，客戶對銀行提供虛假資料，欺詐銀行引發(fā)風險
3. 客戶經(jīng)理調(diào)查不全面，形成風險隱患
4. 調(diào)查人員過分信任評估機構(gòu)，客戶資產(chǎn)、押品，虛假估價，引發(fā)風險
二、貸前調(diào)查環(huán)節(jié)風險管控措施
1. 規(guī)范操作
2. 聯(lián)合行動
3. 借助外力
4. 數(shù)據(jù)充分
5. 突出重點
6. 全面深入
7. 充分溝通
8. 交叉驗證
9. 重置報表
10. 面談面簽
11. 技術(shù)支持
第二節(jié) 小微客戶報表編制與還款能力風險識別及控制
一、客戶財務報表編制方法
（一）收付實現(xiàn)制
（二）權(quán)責發(fā)生制
二、客戶經(jīng)理重置客戶報表
（一）為什么要重置報表
（二）三張報表審貸管貸運用
（二）重置三張報表適用客戶對象
三、現(xiàn)金流量表編制
1. 現(xiàn)金流入、流出統(tǒng)計范圍
2. 現(xiàn)金流量的計算方法
四、損益表編制
（一）什么是損益
（二）損益表結(jié)構(gòu)
（三）現(xiàn)金流量表與損益表編制舉例
五、資產(chǎn)負債表編制
（一）資產(chǎn)
（二）負債
（三）凈資產(chǎn)（所有權(quán)益）
（四）資產(chǎn)與負債、所有者權(quán)益之間關(guān)系
（五）資產(chǎn)負債表總體結(jié)構(gòu)
（六）小微企業(yè)資產(chǎn)負債表舉例
第三部分 貸款審查環(huán)節(jié)合規(guī)風險管控
一、貸款審查環(huán)節(jié)常見不合規(guī)表現(xiàn)
（一）貸款審查不認真，走過場。調(diào)查人員提供資料，明顯虛假，應發(fā)現(xiàn)未發(fā)現(xiàn)
案例：調(diào)查人員與企業(yè)串通，以公司員工身份證貸款，貸款申請書由公司會計統(tǒng)一提供、一人簽字，筆記一樣，審查未發(fā)現(xiàn)，貸款集中公司使用，壘大戶，形成風險
（二）審查不全面，應該審查的內(nèi)容沒有審查到位，隱藏風險點未被發(fā)現(xiàn)。
（三）非現(xiàn)場核實工作不到位，審查人員未查征信、未打電話核實，引發(fā)內(nèi)外欺詐。
案例：自然人聯(lián)保案例：某郵儲銀行虛假聯(lián)保貸款
（四）審查發(fā)現(xiàn)問題，不在審查報告中反映。
二、貸款審查環(huán)節(jié)風險管控措施
（一）加強貸款資料完備性與合規(guī)性審查
（二）強化非現(xiàn)場核實
１．查證信。
２．打電話。
（三）認真做好客戶貸款條件復測工作
第四部分 貸款審批環(huán)節(jié)合規(guī)風險管控
一、貸款審批環(huán)節(jié)常見不合規(guī)表現(xiàn)
（一）不執(zhí)行審批規(guī)則，違規(guī)違法審批貸款
（二）主要領(lǐng)導干預貸審會審批工作
（三）調(diào)查、審查、審批人員，合伙內(nèi)外串通欺詐，發(fā)放冒名壘大戶貸款
（四）不執(zhí)行監(jiān)管政策，違規(guī)違法審批貸款
（五）審批人員誤判經(jīng)濟形勢，盲目審批引發(fā)風險
（六）審批人員不盡職，瀆職失職
（七） 審批人員不廉潔，違規(guī)違法審批貸款，謀取私利
二、貸款審批風險管控措施
１．樹立全新的審貸理念
2．抓住貸款審批的要害環(huán)節(jié)
第五部分 合同簽訂環(huán)節(jié)風險管控
一、簽訂借款合同簽訂環(huán)節(jié)常見不合規(guī)表現(xiàn)
（一）合同審查不認真
（二）簽合同時，銀行未對借款人身份聯(lián)網(wǎng)人臉識別
（三）合同格式條款風險提示不到位
（四）合同變更不合規(guī)
（五）簽訂合同，附加不合理條件, 搭售保險理財、違規(guī)收費
二、合同簽訂環(huán)節(jié)風險管控措施
（一）嚴格按程序簽訂合同
（二）堅持面談面簽，突出防范防冒名貸款
（三）嚴格遵守合同變更法律規(guī)范
（四）認真執(zhí)行合同格式條款法律規(guī)定
（五）堅持夫妻共債共簽
第六部分 貸款發(fā)放環(huán)節(jié)風險管控
一、貸款發(fā)放環(huán)節(jié)主要任務
（一）客戶經(jīng)理落實放款條件
（二）放款執(zhí)行崗審查放款資料
二、貸款發(fā)放環(huán)節(jié)常見不合規(guī)表現(xiàn)
（一）企業(yè)承諾項目資本金未到位，提交放款通知書，引發(fā)風險
（二）應辦保險未辦保險，提交放款通知書，引發(fā)風險
（三）抵押貸款，未辦理抵押物登記手續(xù)，提交放款通知書，引發(fā)風險
（四）質(zhì)押貸款，未辦理質(zhì)押登記，提交放款通知書，引發(fā)風險
三、貸款發(fā)放環(huán)節(jié)風險管控措施
（一）嚴格落實貸款條件
（二）認真辦好抵押登記
第七部分 貸款支付環(huán)節(jié)風險管控
一、受托支付
(一)受托支付流程
(二)受托支付情形
二、自主支付
三、貸款支付環(huán)節(jié)常見不合規(guī)表現(xiàn)
（一）對支付材料審查不認真，引發(fā)支付風險
（二 )對借款人支付意愿核實不到位
（三）內(nèi)外串通，弄虛作假受托支付
（四）不按借款合同用途支付資金，引發(fā)風險
（五）貸款資金沒有支付到借款人賬戶，直接以貸收息
四、貸款支付環(huán)節(jié)風險管控措施
第八部分 貸后管理環(huán)節(jié)合規(guī)風險管控
第一節(jié) 貸后管理環(huán)節(jié)風險管控概述
一、什么是貸后管理
二、為什么要進行貸后管理
三、貸后管理主要任務
（一）貸后檢查
（二）質(zhì)量分類
（三）貸后風險識別、預警與處置
（四）貸款到期收回
（五） 逾期貸款處理
（六）檔案管理 （七）責任移交
四、貸后管理環(huán)節(jié)風險防范措施
（一）加強貸后跟蹤檢查與風險預警
（二）加強貸后經(jīng)營幫扶，幫助借款人解決生產(chǎn)經(jīng)營中遇到的困難。
（三） 規(guī)范貸款重組（展期、借新還舊），嚴防不合規(guī)重組引發(fā)的風險
（四） 加強對借款人關(guān)聯(lián)企業(yè)風險監(jiān)控
（五） 加強貸后管理人員管理，嚴防廉潔風險
五 、貸后風險識別、預警與處置
（一）貸款風險信號等級劃分與預警提示
（二）貸款風險信號監(jiān)測與預警解除
第二節(jié) 客戶經(jīng)營風險識別與控制
一、借款人經(jīng)營失敗原因分析
（一）原材料來源出問題
（二）生產(chǎn)經(jīng)營出問題，產(chǎn)品質(zhì)量不過關(guān)　
（三）經(jīng)營戰(zhàn)略出問題，盲目擴張
（四）產(chǎn)品銷售出問題
（五）新產(chǎn)品替代風險
（六）經(jīng)營環(huán)境、宏觀形勢發(fā)生變化問題
（七）內(nèi)部管理出問題
（八）自然災害、意外事故影響問題
（九）多種因素交織，引發(fā)風險。
二、客戶經(jīng)營風險控制措施
（一）強化貸款調(diào)查審查審批，對經(jīng)營風險不可控客戶不放貸
（二）加強貸后經(jīng)營幫扶
1. 向企業(yè)傳遞宏觀經(jīng)濟信息
2. 幫助借款人加強產(chǎn)品質(zhì)量管理
3. 幫助借款人擴大產(chǎn)品銷售
4. 幫助企業(yè)加強經(jīng)營管理，防止盲目負債擴張
5. 銀保合作，轉(zhuǎn)移風險

第三節(jié) 客戶挪用貸款資金風險識別與控制
（一） 客戶挪用貸款資金風險主要表現(xiàn)
(1）貸款到期不還，挪用于發(fā)展其他項目，盲目用于擴大生產(chǎn)。
（2）將貸款資金挪用于投資小貸公司、擔保公司等高風險行業(yè)。
（3）將貸款資金挪用于發(fā)放高利貸。
（4）將貸款資金挪用給企業(yè)使用。
（5）將貸款資金挪用于炒期貨、炒股票、購彩票、賭博。
（6）將生產(chǎn)經(jīng)營貸款挪用于大額消費（購建房屋、車輛）。
（7）將貸款資金轉(zhuǎn)借給親戚朋友使用。
（二）客戶挪用貸款資金風控措施
（1）加強貸款調(diào)查、審查審批把關(guān)，掌握真實需求。
（2）加強合同約束
（3）加強支付管理，嚴格執(zhí)行受托支付規(guī)定，把好貸款用途第一關(guān)
（4）強化貸后資金使用跟蹤檢查
（5）加強分期還款管理。

第四節(jié) 客戶轉(zhuǎn)移資金風險與控制
（一）借款人轉(zhuǎn)移資金風險信號
（1）企業(yè)老板向國外匯款轉(zhuǎn)移資金，轉(zhuǎn)移資金
（2）企業(yè)頻繁取現(xiàn)，轉(zhuǎn)移資金
（3）企業(yè)頻繁向個人賬戶轉(zhuǎn)款，轉(zhuǎn)移資金
（4）企業(yè)銷售收入不存銀行，以企業(yè)老板親屬名義存入他行或投資
（5） 借款人通過銀行賬戶外資金收付，規(guī)避監(jiān)督
（二）借款人轉(zhuǎn)移資金風險防控措施
1. 加強賬戶資金管理與監(jiān)測
2. 加強對借款人銀行賬戶外資金收付監(jiān)測
第五節(jié) 關(guān)聯(lián)企業(yè)（集團客戶）貸款風險控制
（一）關(guān)聯(lián)企業(yè)主要形式
（二）關(guān)聯(lián)交易
（三）銀行關(guān)聯(lián)企業(yè)貸款客戶主要風險
（四）關(guān)聯(lián)企業(yè)（集團客戶）貸款風險防控措施
第六節(jié) 貸后客戶基本情況、品質(zhì)、股東變化，引發(fā)的風險識別與控制
一、借款人基本情況、品質(zhì)、股東變化，引發(fā)的風險表現(xiàn)
1. 借款人基本情況變化，引發(fā)的風險
2. 借款人個人品質(zhì)變化，引發(fā)的風險
3. 企業(yè)法人治理結(jié)構(gòu)、公司高管層、股東變化，引發(fā)的風險
二、借款人基本情況、品質(zhì)、股東變化風險防控措施
1. 加強對借款人基本情況、品質(zhì)、股東關(guān)系的調(diào)查，對有賭博、炒股、炒彩票、炒期貨行為、不講誠信品質(zhì)差、股東關(guān)系緊張的客戶不予貸款。
2. 貸后密切監(jiān)控借款人基本情況、品質(zhì)、股東關(guān)系的變化 ，出現(xiàn)重大變化，有可能對貸款造成影響，及時進行風險處置。
第七節(jié) 借冒名壘大戶貸款風險控制
現(xiàn)場調(diào)查應核實借款人身份，嚴防借名、冒名、壘大戶貸款
1. 常見借冒名壘大戶貸款案例分析
2. 什么是冒名、借名貸款
3. 什么是壘大戶貸款
4. 借冒名壘大戶貸款風控措施
5. 化解借冒名貸款方式
第八節(jié) 展期、借新還舊貸款風險識別與控制
1. 展期、借新還舊操作主要風險點
2. 規(guī)范貸款展期、借新還舊操作，嚴防不合規(guī)重組引發(fā)的風險

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