信貸風險防范與案件防控合規(guī)（個人）
信貸風險防范與案件防控合規(guī)（個人）詳細內(nèi)容
信貸風險防范與案件防控合規(guī)（個人）
《信貸風險防范與案件防控合規(guī)》
講師：儀老師
[課程背景] 近年來隨著實體經(jīng)濟增速地位徘徊，以及互聯(lián)網(wǎng)沖擊下傳統(tǒng)商業(yè)模式的巨大轉(zhuǎn)變等因素，導致商業(yè)銀行信貸業(yè)務風險事件頻繁發(fā)生，銀行案防壓力持續(xù)加大。剖析現(xiàn)階段集中爆發(fā)的信貸風險問題，商業(yè)銀行信貸三查風險管控仍存在一定的薄弱環(huán)節(jié)。
本課程系講師多年風險管理理論研究，并在籌建并一直擔任某銀行總行小微金融專營機構(gòu)負責人的崗位上對國內(nèi)各類銀行小微風險管理長期跟蹤的成果。通過信貸業(yè)務全流程的梳理與分析，以及大量風險管理典型案例的剖析，為商業(yè)銀行信貸業(yè)務審查審批及風險管理提供有效建議。
[授課形式]結(jié)構(gòu)型知識講授+典型案例研習+互動型研討
[授課對象]商業(yè)銀行營銷與風險條線中高級管理、信貸客戶經(jīng)理。
[課程目錄]
第一部分 信貸邏輯篇
一、信貸風險形成路徑
1.信用風險
練習1：客戶不還款的理由有哪些？
練習2：哪些失誤我們身不由己？
2.監(jiān)管風險
練習：我們?yōu)槭裁磿稿e？
二、還款意愿與還款能力
練習：怎樣判斷客戶的還款意愿？
三、陽光信貸成就你自己
1.給誰發(fā)放貸款
2.客戶使用貸款做什么
3.用什么還款
4.還不上該怎么辦
第二部分 貸前調(diào)查內(nèi)容概要
一、借款人的非財務信息
1.借款人及其家庭的真實性、背景及成長經(jīng)歷
2.借款人借款理由的邏輯合理性
3.借款人經(jīng)營（或工作）的穩(wěn)定性
4.借款人現(xiàn)有負債的合理性
5.借款人還款能力和還款來源
6.借款人抗風險能力
7.借款人或其家庭成員其他經(jīng)營或投資情況
8.借款人民間借貸、對外擔保情況
9.借款人或其實際控制人口碑（員工、上下游合作伙伴、臨近業(yè)戶、鄰居、管理方等）
二、借款人的財務信息
1.核實借款人資產(chǎn)中金額或占比較大科目的真實性
2.盡可能測算借款人及其家庭成員的真實收入
3.盡可能查詢或推算借款人及其家庭成員全部負債
4.盡可能測算或推算借款人及其家庭成員運營及家庭成本
5.測算借款人現(xiàn)有負債及增加本行貸款后的償債能力
6.測算借款人毛利并與經(jīng)營類別相同客戶比較
7.根據(jù)財務指標推算借款人已結(jié)清負債或未到期負債真實還款來源
三、擔?；虻盅?br />
1.擔保人的擔保意愿
2.擔保人擔保的真實目的
3.擔保人的風險（按照借款人非財務、財務調(diào)查方法）
4.擔保人與借款人的關(guān)系
5.抵押物價值
6.抵押物的變現(xiàn)能力推演
7.抵押物可能存在的處置瑕疵
第三部分 信貸資料收集
一、收集客戶資料的目的
二、客戶提供的風險
三、信貸資料分類
1.客戶聲明
2.確認
3.文件證明
四、格外說明的資料
1.過往/當前營業(yè)執(zhí)照
2.生意協(xié)定/合同
3.應收賬款清單
4.當前或過往租賃合同
5.會計軟件系統(tǒng)
6.供貨商
7.收入證明
第四部分 貸款人貸款貸前調(diào)查的要點
一、借款人的真實性
1.身份證明及證據(jù)有效性
2.關(guān)鍵信息甄別
3.家庭關(guān)系或社會背景的合理性
4.日常細節(jié)是否相匹配
二、借款人履歷或經(jīng)歷的真實性
1.履歷或經(jīng)歷證明及有效性
2.反向推論履歷或經(jīng)歷變化邏輯
三、信貸需求邏輯驗證
1.貸款需求的合理理由
2.資本積累存在狀態(tài)
3.信貸需求額度的合理性
第五部分 擔保合法性與有效性審查
一、擔保的“實”與“虛”
1.對還款意愿的制約
2.代償或處置的有效性
3.擔?！安粚崱钡谋憩F(xiàn)與特征
二、不動產(chǎn)抵押
1.標準不動產(chǎn)的內(nèi)涵及要素
2.不動產(chǎn)評估的風險控制
3.非標準不動產(chǎn)的風險控制
4.不能辦理抵押的房產(chǎn)
三、非不動產(chǎn)抵押
1.重視“權(quán)利”的價值
2.多個擔保人不一定有效
3.非不動產(chǎn)價值的判斷
第六部分 經(jīng)營類個人貸款的財務分析
一、個人信貸財務分析的原則
1.盡可能
2.謹慎
3.交叉檢驗
二、收入與積累
1.客戶口述銷售收入檢驗
2.客戶財務軟件應用檢驗
3.某一財務指標反推檢驗
4.家庭成員收入檢驗
5.客戶收入與積累的合理性檢驗
三、負債檢驗
1.征信中負債時間、理由、審批狀況分析
2.供應商賒銷
3.民間借貸的蛛絲馬跡
四、現(xiàn)金流檢驗
1.運營成本及家庭成本推算
2.經(jīng)營商品毛利推算運營成本
3.現(xiàn)金流檢驗
第七部分 貸后檢查的風險控制
一、貸后檢查的目的
1.確保貸款流程的合規(guī)性
2.降低貸款的信用風險
二、信貸資料的規(guī)范性
1.信貸資料真實
2.資料之間不存在邏輯瑕疵
3.信貸資料保存的順序性
三、信貸合同文本風險
1.民法典與信貸合同
2.信貸合作與消費者權(quán)益保護
四、風險化解原則
1.現(xiàn)金清收為王
2.信息為王
3.壓降有度
五、清收的TSP
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