信貸風(fēng)險(xiǎn)防范與案件防控合規(guī)（企業(yè)）

《信貸風(fēng)險(xiǎn)防范與案件防控合規(guī)》
講師：儀老師
[課程背景] 近年來隨著實(shí)體經(jīng)濟(jì)增速地位徘徊，以及互聯(lián)網(wǎng)沖擊下傳統(tǒng)商業(yè)模式的巨大轉(zhuǎn)變等因素，導(dǎo)致商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)事件頻繁發(fā)生，銀行案防壓力持續(xù)加大。剖析現(xiàn)階段集中爆發(fā)的信貸風(fēng)險(xiǎn)問題，商業(yè)銀行信貸三查風(fēng)險(xiǎn)管控仍存在一定的薄弱環(huán)節(jié)。
本課程系講師多年風(fēng)險(xiǎn)管理理論研究，并在籌建并一直擔(dān)任某銀行總行小微金融專營機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人的崗位上對國內(nèi)各類銀行小微風(fēng)險(xiǎn)管理長期跟蹤的成果。通過信貸業(yè)務(wù)全流程的梳理與分析，以及大量風(fēng)險(xiǎn)管理典型案例的剖析，為商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)審查審批及風(fēng)險(xiǎn)管理提供有效建議。
[授課形式]結(jié)構(gòu)型知識(shí)講授+典型案例研習(xí)+互動(dòng)型研討
[授課對象]商業(yè)銀行營銷與風(fēng)險(xiǎn)條線中高級(jí)管理、信貸客戶經(jīng)理。
[課程目錄]
第一部分 信貸邏輯篇
一、信貸風(fēng)險(xiǎn)形成路徑
1.信用風(fēng)險(xiǎn)
練習(xí)1：客戶不還款的理由有哪些？
練習(xí)2：哪些失誤我們身不由己？
2.監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)
練習(xí)：我們?yōu)槭裁磿?huì)犯錯(cuò)？
二、還款意愿與還款能力
練習(xí)：怎樣判斷客戶的還款意愿？
三、風(fēng)險(xiǎn)控制核心-身正不怕影子斜
1.用途邏輯合理性
2.首付問題
3.客戶風(fēng)險(xiǎn)控制問題
案例討論：商務(wù)酒店裝修貸款怎樣形成不良的
四、陽光信貸成就你自己
1.給誰發(fā)放貸款
2.客戶使用貸款做什么
3.用什么還款
4.還不上該怎么辦
第二部分 貸前調(diào)查內(nèi)容概要
一、借款人的非財(cái)務(wù)信息
1.借款人及其股東身份的真實(shí)性、背景及成長經(jīng)歷
2.借款人借款理由的邏輯合理性
3.借款人經(jīng)營的穩(wěn)定性
4.借款人現(xiàn)有負(fù)債的合理性
5.借款人還款能力和還款來源
6.借款人抗風(fēng)險(xiǎn)能力
7.借款人及其股東其他經(jīng)營或投資情況
8.借款人民間借貸、對外擔(dān)保情況
9.借款人或其實(shí)際控制人口碑（員工、上下游合作伙伴、臨近業(yè)戶、實(shí)際控制人鄰居、管理方等）
二、借款人的財(cái)務(wù)信息
1.核實(shí)借款人資產(chǎn)中金額或占比較大科目的真實(shí)性
2.盡可能測算借款人真實(shí)收入
3.盡可能查詢或推算借款人（含實(shí)際控制人）全部負(fù)債
4.盡可能測算或推算借款人（含實(shí)際控制人）運(yùn)營成本
5.測算借款人現(xiàn)有負(fù)債及增加本行貸款后的償債能力
6.測算借款人毛利并與經(jīng)營類別相同客戶比較
7.根據(jù)財(cái)務(wù)指標(biāo)推算借款人已結(jié)清負(fù)債或未到期負(fù)債真實(shí)還款來源
三、擔(dān)?；虻盅?br /> 1.擔(dān)保人的擔(dān)保意愿
2.擔(dān)保人擔(dān)保的真實(shí)目的
3.擔(dān)保人的風(fēng)險(xiǎn)（按照借款人非財(cái)務(wù)、財(cái)務(wù)調(diào)查方法）
4.擔(dān)保人與借款人的關(guān)系
5.抵押物價(jià)值
6.抵押物的變現(xiàn)能力推演
7.抵押物可能存在的處置瑕疵
四、其他內(nèi)容
1.借款人所在行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)因素
2.環(huán)保、金稅四期對借款人影響
3.借款人實(shí)際決策機(jī)構(gòu)判斷
第三部分 信貸資料收集
一、收集客戶資料的目的
二、客戶提供的風(fēng)險(xiǎn)
三、信貸資料分類
1.客戶聲明
2.確認(rèn)
3.文件證明
四、格外說明的資料
1. 過往/當(dāng)前營業(yè)執(zhí)照
2. 生意協(xié)定/合同
3. 應(yīng)收賬款清單
4. 當(dāng)前或過往租賃合同
5. 會(huì)計(jì)軟件系統(tǒng)
6. 供貨商
第四部分 貸款主體貸前調(diào)查要點(diǎn)
一、客戶分析方法
1.三個(gè)層面分析
2.目標(biāo)市場中最重要的C
3.客戶分析步驟
二、非財(cái)務(wù)信息的偏差分析
1.實(shí)控人與經(jīng)營
2.實(shí)控人家庭與經(jīng)營
3.經(jīng)營場所匹配度
4.征信記錄與信用
5.資本積累的過程
6.行業(yè)景氣因素
三、主體審查的幾個(gè)關(guān)鍵
1.合法性
2.償債能力
3.貸款用途合理性
四、客戶交易合同的合規(guī)性審查
1.客戶經(jīng)營的基本問題
2.產(chǎn)品與經(jīng)營能力
3.交易主體與償債責(zé)任真實(shí)性
4.交易合同與償債匹配性
五、信貸需求邏輯驗(yàn)證
1.貸款需求的合理理由
2.資本積累存在狀態(tài)
3.信貸需求額度的合理性
第五部分 擔(dān)保合法性與有效性審查
一、擔(dān)保的“實(shí)”與“虛”
1.對還款意愿的制約
2.代償或處置的有效性
3.擔(dān)?！安粚?shí)”的表現(xiàn)與特征
二、不動(dòng)產(chǎn)抵押
1.標(biāo)準(zhǔn)不動(dòng)產(chǎn)的內(nèi)涵及要素
2.不動(dòng)產(chǎn)評估的風(fēng)險(xiǎn)控制
3.非標(biāo)準(zhǔn)不動(dòng)產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)控制
4.不能辦理抵押的房產(chǎn)
三、非不動(dòng)產(chǎn)抵押
1.重視“權(quán)利”的價(jià)值
2.多個(gè)擔(dān)保人不一定有效
3.非不動(dòng)產(chǎn)價(jià)值的判斷
第六部分 財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與交叉檢驗(yàn)方法
一、信貸業(yè)務(wù)中財(cái)務(wù)報(bào)表分析原則
1.5C原則
2.財(cái)報(bào)分析原則
二、財(cái)務(wù)成果平衡公式及其運(yùn)用
1.稅金與銷售收入
2.管理、銷售、財(cái)務(wù)三項(xiàng)費(fèi)用
3. 固定成本與可變成本
4.費(fèi)用與營業(yè)額
三、現(xiàn)金流的意義與分析
1.運(yùn)營成本推算
2.經(jīng)營商品毛利推算運(yùn)營成本
3.現(xiàn)金流檢驗(yàn)四、財(cái)務(wù)信息交叉檢驗(yàn)的原則
五、財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)交叉檢驗(yàn)
1.“數(shù)據(jù)收集”與“眼見為實(shí)”
2.“量入為出”與“相互制衡”
3.資本積累與表內(nèi)權(quán)益
六、銷售收入檢驗(yàn)
1.客戶口述檢驗(yàn)法
2.賬本檢驗(yàn)法
3.提成檢驗(yàn)法
4.流水檢驗(yàn)法
5.進(jìn)銷存檢驗(yàn)法
第七部分 貸后檢查的風(fēng)險(xiǎn)控制
一、貸后檢查的目的
1.確保貸款流程的合規(guī)性
2.降低貸款的信用風(fēng)險(xiǎn)
二、信貸資料的規(guī)范性
1.信貸資料真實(shí)
2.資料之間不存在邏輯瑕疵
3.信貸資料保存的順序性
三、信貸合同文本風(fēng)險(xiǎn)
1.民法典與信貸合同
2.信貸合作與消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)
四、風(fēng)險(xiǎn)化解原則
1.現(xiàn)金清收為王
2.信息為王
3.壓降有度
五、清收的TSP

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