即使最普通的消費者也能切身感受到銀行越來越顯著的變化，對銀行“國際接軌”的問題也是耳熟能詳。的確，銀行可以說是與人民日常生活是密切相關(guān)的，它的變化也最容易引起消費者的注意。那么銀行變化在什么地方呢？銀行的國際接軌到底給消費者帶來的是什么呢？現(xiàn)實中銀行所倡導的接軌的方式，同時也是消費者最容易感受到的銀行的變化表現(xiàn)在了營業(yè)時間上：第一個表現(xiàn)是朝九晚五的營業(yè)時間。應該說朝九晚五有它的優(yōu)勢，這個作息時間已經(jīng)在中國不少城市推廣試用，得到了普遍的好評，相信這一新的作息時間會得到越來越大的推廣，銀行系統(tǒng)率先啟用這一作息時間無可厚非，消費者也能夠理解這一想象；第二個表現(xiàn)也是讓消費者感受最深刻的變化。這一個變化就是在節(jié)假日時間銀行大部分營業(yè)網(wǎng)點都隨著其他的單位部門一樣休息而不營業(yè)，只保留小部分的營業(yè)網(wǎng)點限時營業(yè)，包括黃金周時期。這個措施給了消費者很大很大的不方便，尤其是在國慶這樣的黃金周時期，人們是集體出游，人流量極大，花費開銷也非常大，因此帶現(xiàn)金是很不方便的，但大部分網(wǎng)點的不營業(yè)，便把他們推向了一個兩難的境地。銀行的這種措施帶來了什么呢？消費者最需要服務的時候卻不提供應該有的服務，這也是和國際接軌？更讓人不理解的是這種措施是由各地銀行協(xié)會強行規(guī)定的（比如山東省銀行協(xié)會在“五一”期間就如此規(guī)定），而銀行根本就沒有自主權(quán)！在追求企業(yè)市場化、自主化的今天，每個企業(yè)都在努力減弱它們的政府化色彩，尤其像銀行這樣政府色彩一直就極為濃重的企業(yè)，而現(xiàn)在銀行協(xié)會不容許銀行的單獨行動，怎么解釋？
消費者永遠是企業(yè)的第一出發(fā)點，銀行片面追求與國際接軌有沒有考慮一下消費者的利益呢？而銀行得到的又是什么呢？我想恐怕除了表面上和外國變的一樣了之外，不會再得到什么了吧！

什么是和國際接軌？難道就是變的和外國一樣嗎？這種思想很荒誕，中國有中國的國情，中國有中國的特點，難道什么事情都要和外國的一樣嗎？中國人都吃中餐，難道因為要“國際接軌”就要改吃西餐嗎？西餐可以吃，但要看你喜歡不喜歡，誰喜歡誰吃，吃與不吃都不是強制性的、的文件性的，都應該是自愿的。事物的發(fā)展與變化一定要適合中國的國情和人民的習俗，不能教條化，更不能把中國自己的特色給拋棄還宣稱是與“國際接軌”！從銀行上來說，外國發(fā)達國家自助銀行多，使用率高，條件非常成熟，而中國除了幾個大城市之外，哪一個城市的自主銀行完全滿足了人們的需要呢？尤其在黃金周這樣集中出游、人流量極大的時期呢？

中國商業(yè)銀行的優(yōu)勢在哪里？在于網(wǎng)點的優(yōu)勢、民族情節(jié)的優(yōu)勢、資產(chǎn)的優(yōu)勢，而銀行不顧消費者的利益，這種做法傷害了多少人的感情？這使民族情節(jié)上的優(yōu)勢一點點的縮小，而且更是完全丟掉了網(wǎng)點的優(yōu)勢，拿自己的軟肋來和他們競爭，這個現(xiàn)象真讓人弄不明白！

銀行有銀行的理由，但消費者也有消費者的苦衷。是的，企業(yè)在假期一般是要休息的，銀行的員工也本應該享受這一正常待遇的，但我們想一想，銀行對于消費者來說畢竟是一個服務性的單位，而假期期間是消費者最需要服務的時期，消費者去哪里找服務去？因為一般單位的慣例是假期休息而作出這樣的決策，因為國外的銀行在假期也是休息，銀行難道是在和一般的單位、外國銀行“攀比”？太幼稚化了！而按照這樣的解釋，那黃金周時期是不是火車站也停止售票，售票員去休息度假？

或許銀行還有別的苦衷理由，但為何不向消費者解釋清楚卻是只聲聲“與國際接軌的措施，國際銀行的慣例就是這樣！”呢？這樣的理由是不是對消費者來說格調(diào)太“高”了一些？這樣的理由能期望消費者接受？這樣的“接軌”方式對銀行來說是不是太隨便了？只用這樣的方式就可以做到國際接軌了？

但不可否認，中國銀行應該尋求國際接軌，盡快完成和國際的接軌要求已經(jīng)迫在眉睫。在業(yè)務種類上，在管理水平上，在盈利能力上，在資產(chǎn)質(zhì)量上中國商業(yè)銀行都和國際金融巨頭們有很大的差距，銀監(jiān)會的成立也標志著新一屆中國政府著重力量解決銀行存在的巨大不足，近日溫家寶總理在新聞發(fā)布會上已經(jīng)明確指出了這些不足，認為“根本原因是體制問題”，這也使銀行改革又進入了一個新的熱潮，銀監(jiān)會等相關(guān)部門頻頻出臺改革措施，關(guān)于四大銀行上市的消息也不斷見諸媒體，四大銀行也不斷出臺新的方案，在努力尋找問題的解決方式——這一切的努力都在為著同一個目標，這個目標就是使中國銀行能盡快縮小和國際銀行之間的差距，能夠早日完成中國商業(yè)銀行的國際接軌。

但到底什么是真正的國際接軌？和國際接軌的首要任務是什么？要回答這個問題首先最需要明白的是中國商業(yè)存在的最首要的、最本質(zhì)的問題。先從表面數(shù)據(jù)上來看，四大銀行最需要解決的問題有這么幾個方面：

（1）不良資產(chǎn)問題。標準普爾的預測表明，四大銀行的不良資產(chǎn)大約載44%到45%之間，按照正常消化能力計算，消化掉這么多的不良資產(chǎn)至少需要5到17年。而國際大的金融集團的不良資產(chǎn)一般控制在6%，前二十位銀行不良資產(chǎn)僅僅3.2%.

（2）資本金問題。四大銀行的資本金大約在5%左右，最高的中國銀行資本金能達到巴塞爾協(xié)議規(guī)定的8%正常值，但農(nóng)、工、建三大行達不到這個水平了！

（3）贏利能力問題。四大國有銀行的資本回報率為4.5％資產(chǎn)回報率才0.1％～0.2％，而花旗銀行能到1.50%；在凈資產(chǎn)收益率上，它能高達22.4%，而四大中，最高的建設(shè)銀行為7.38%，最低的農(nóng)業(yè)銀行只有0.22%.

（4）員工數(shù)量問題。盡管四大銀行的資產(chǎn)狀況在世界大銀行中排名幾乎是最差的，但如果以網(wǎng)點數(shù)量和員工人數(shù)排名，世界銀行中絕無可出中國“四大”之右者。大而不強，已經(jīng)成為制約四大銀行發(fā)展的巨大現(xiàn)實問題，然后進行人力資源的優(yōu)化也是一個值得研究的問題。

這都是從數(shù)據(jù)上來看中國商業(yè)銀行和國際的差距，而造成這些差距的內(nèi)在原因是什么呢？

溫家寶總理已經(jīng)明確提出，四大銀行的發(fā)展的根本問題是“體制”問題，體制是一切問題存在的根本、是最深層次的原因。

（1）缺乏競爭，政府色彩濃重。中國政府長期以來金融政策的外資限制非常重，這使四大銀行缺乏競爭，缺乏活力，因而政府色彩極為濃重。盡管加入WTO以后中國政府承諾放開人民幣市場，但是卻有一個過程，而且仍然對外資銀行有一定的限制，所以到現(xiàn)在為止外資銀行在國內(nèi)的業(yè)務不但沒有上升，而且還有所下降，甚至對內(nèi)地市場失去了興趣。長期在“搖籃”里生存的四大銀行，競爭力薄弱，而不可避免的是今后它們將受到越來越大的沖擊，要想加快自身的發(fā)展，必須努力營造良好的競爭環(huán)境，進入到一個競爭的市場中，絕對不能再繼續(xù)生活在搖籃中了！

開放化、市場化，是中國政府最需要為金融業(yè)營造的環(huán)境——要改革銀行體制，首要要有這樣大的競爭環(huán)境，在這個環(huán)境中加強競爭，在競爭中自我不斷完善。

（2）內(nèi)部管理體制落后。四大銀行的內(nèi)部管理體制仍然停留在一個很低級的水平，銀行首先是一個具有商業(yè)性質(zhì)的企業(yè)，因此它的內(nèi)部管理就必須向市場化、企業(yè)化靠攏，而它的現(xiàn)實卻是政策性、級別性嚴重，還是準行政機構(gòu)，人事由上級任免，經(jīng)營受政府干預，在內(nèi)部經(jīng)營上，目前只有中國銀行有董事會，其他則由黨委負責，核算體系相當?shù)牟磺逦?，盡管政府加強監(jiān)管的力度，但銀行的監(jiān)管的理念、體系、方法還沒有形成框架，也沒有真正從合規(guī)性監(jiān)管向以風險為基礎(chǔ)的監(jiān)管過渡，很多做法還是簡單重復——中國的銀行并沒有安全按照市場的規(guī)律來做。因此，

進行公司化改革，形成多元化的產(chǎn)權(quán)制度，建立良好的公司治理機制已經(jīng)是不得不開展的一項最迫切的任務。加強貸款的規(guī)范化和風險評定的國際接軌是其中處于最“前沿”的事情。四大銀行的貸款發(fā)放非?；靵y，似乎沒有統(tǒng)一的、有效力的發(fā)放標準，政府的干預性強，對危險貸款的警覺性也很低，因此早就有必要對貸款的發(fā)放實行規(guī)范化管理。

另外，四大行使用的會計制度也不能適應現(xiàn)代銀行業(yè)的發(fā)展，對壞帳估計不準，計算不良資產(chǎn)的口徑同國際通用口徑并不統(tǒng)一，財務報表并不能真正反映銀行的真實狀況，這造成了巨大的壞帳風險。因此長期使用的“一逾兩呆”方法有必要向國際通用的五級分類的國際會計制度轉(zhuǎn)變。

（3）業(yè)務水平不高，核心競爭力不強，長期以來靠網(wǎng)點、資產(chǎn)、民族情節(jié)、政策傾斜等優(yōu)勢吃老本。四大銀行有自己傳統(tǒng)的優(yōu)勢，在網(wǎng)點、資產(chǎn)規(guī)模等是有巨大優(yōu)勢的，但這樣的老本不可能作為長期的“支撐點”，這樣的優(yōu)勢在漸漸縮小。一個企業(yè)真正的核心競爭力還是在業(yè)務水平上，在于對顧客的把握上，能夠用業(yè)務產(chǎn)品來吸引優(yōu)質(zhì)顧客。而四大行在這些方面落后的很多，2001年南京愛立信轉(zhuǎn)移至花旗銀行就是一個最好的證明。

不是說中國的商業(yè)銀行不應該和國際接軌，而是應該著重明白如何去接軌?？傮w來說，對銀行的改革是向著市場化、規(guī)范化方向前進，這才是和國際接軌最首要的任務，而不是僅僅改一改營業(yè)時間就算是完成了任務的。在改革銀行體制上，要做到真正的與國際接軌，中國的商業(yè)銀行還有許許多多的路要走。

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