年關(guān)逼近，溫州民間借貸案子不斷浮出水面，又一消息傳來，銀星公司的當(dāng)家人跑了，坊間傳聞，這家以營(yíng)銷為主的企業(yè)欠下數(shù)家銀行的債務(wù)高達(dá)六個(gè)億。至于所欠民間債款多少，尚未得知。

今天下午，一家名為金泓的擔(dān)保公司法人被警察押送與債券人見面，那個(gè)場(chǎng)面，債券人非常激動(dòng)，哭的喊的，有什么用？這家公司大約欠下7個(gè)多億的債務(wù)。據(jù)其自己計(jì)算的資產(chǎn)只剩下1個(gè)來億。

個(gè)案很多，無法一一例舉。溫州在改革開放過程中曾經(jīng)出現(xiàn)兩次較大規(guī)模的民間借貸危機(jī)，一次在八十年代，一次在九十年代。但是，毫無疑問的是，發(fā)生在當(dāng)下的這次危機(jī)最為嚴(yán)重，牽涉的金額也是巨大的。具體的數(shù)字要等案子了結(jié)才能明了。

這次金融危機(jī)，銀行已經(jīng)無法獨(dú)善其身，可以說身陷其中，那種舉新債贖舊債的貸款模式并不是好模式。溫州銀行中短期貸款占比高，這些貸款，企業(yè)都是以舉舊贖新的方式予以解決。當(dāng)下，由于銀根緊縮，銀行信貸資金面臨結(jié)構(gòu)性供需矛盾，預(yù)計(jì)今年第四季度信貸缺口在300億元左右。從今年10月到明年1月，溫州市中小企業(yè)貸款到期需要續(xù)貸大約為1030億元。

這種舉新贖舊的方式在金融界是有爭(zhēng)議的，西方發(fā)達(dá)國(guó)家多數(shù)將這些作為壞賬來對(duì)待。我們則不是，只是將正常改為關(guān)注。長(zhǎng)期以來，這些中短期的貸款，只要企業(yè)還需要，都采取這種方式。

今年以來，由于民間借貸利率逐步上漲，銀行感到了存款的壓力，存款市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)出現(xiàn)前所未有的激烈，抓存款成為各家銀行的首要任務(wù)。銀行只好通過變相提高利率，發(fā)放月末理財(cái)產(chǎn)品，以存給貸等方式來攬存。

隨著年關(guān)還貸高峰的來臨，民間借貸由于信任危機(jī)出現(xiàn)索債的集中發(fā)生，企業(yè)倒閉的情況將要繼續(xù)發(fā)生。

溫州中小企業(yè)要想獲得銀行的貸款很不容易。通常采取的是抱團(tuán)的方式向銀行舉債。比如幾家企業(yè)聯(lián)合并互相擔(dān)保獲得貸款，問題在于，當(dāng)一家企業(yè)出現(xiàn)問題的時(shí)候，貸款到期還貸后重新獲得貸款往往被銀行拒絕。資金鏈由此斷裂，往往還貸的錢來自民間高利貸，這種高利貸短期是可以承受的，長(zhǎng)期就吃不消了。這種糾纏在一起的融資模式，使得問題變得很復(fù)雜，而此次的金融危機(jī)使得溫州良好的民間信用受到了很大破壞，這將拉高企業(yè)的融資成本。

溫州市政府相關(guān)的報(bào)告顯示，截止10月底，87家問題企業(yè)涉及銀行貸款15.86億元，票據(jù)9.06億元，這些問題企業(yè)的一級(jí)擔(dān)保鏈企業(yè)153家，涉及銀行貸款50.75億元，二級(jí)擔(dān)保鏈353家。

目前，溫州中小企業(yè)受原材料上漲，勞動(dòng)力成本拉升，出口下降等影響，加上很重的稅負(fù)，很多企業(yè)不可避免出現(xiàn)虧損，產(chǎn)業(yè)升級(jí)可不是件容易的事情，要很多錢，也要機(jī)會(huì)。停工停產(chǎn)的企業(yè)紛紛出現(xiàn)，堅(jiān)持生產(chǎn)的企業(yè)其利潤(rùn)也很低，僅在2％到5％。很多企業(yè)因此或多少參與房地產(chǎn)開發(fā)，有的甚至進(jìn)人民間借貸，因?yàn)?，這些行業(yè)比實(shí)業(yè)來錢快。

舉新債贖舊債的模式，加上貨幣政策的變化，使得民間高利貸從去年開始一路走高，因?yàn)闉榱藘斶€銀行的貸款，并獲得新一輪的貸款，企業(yè)哪來的現(xiàn)金，必須向民間短期借款，此間稱之為過橋。

在民間借貸崩盤之前，年利率最低都達(dá)到24％，并經(jīng)過層層轉(zhuǎn)手，利率越來越高，泰順的那個(gè)公司，年息居然高達(dá)60％，當(dāng)問貸款人，這么高的利率投向何方？回答都是，過橋，也就是說還了銀行重新獲得貸款。正是這種模式的掩蓋下，使得民間借貸陷于高利貸安全的幻覺中。銀行長(zhǎng)期的存款負(fù)利率也使得金融脫媒現(xiàn)象的出現(xiàn)，銀行必須要走利率市場(chǎng)化的道路了。

在今天的形勢(shì)下，已經(jīng)使得銀行的不良貸款已經(jīng)兩個(gè)月出現(xiàn)上升。這種模式終究難以為繼，中國(guó)的銀行業(yè)必須走利率市場(chǎng)化的道路

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